Sabías qué. … Cuando se trata de hacer los cálculos financieros, realizar un abono a capital en el saldo de su crédito puede representar un ahorro considerable en el pago de intereses! Incluso si debe considerar la penalización por cancelación anticipada o prepago de la deuda. En esta situación, reducir el plazo es más beneficioso que disminuir la cuota mensual.
La mayoría de las entidades bancarias aplican una comisión por cancelación anticipada o abono a capital en todos los tipos de créditos, excepto aquellos relacionados con vivienda, que pueden prepagarse total o parcialmente sin penalización, según lo establecido por la ley. En tales circunstancias, siempre resultará preferible pagar la multa y efectuar el prepago en lugar de esperar y seguir pagando intereses.
Tomemos como ejemplo al banco BBVA, que cobra una comisión del 5% sobre el monto a cancelar en créditos de consumo y libranzas. En el caso de HSBC, la comisión es del 3%, siempre y cuando el valor supere el 50% del saldo al momento de la operación. Por su parte, el Banco Santander aplica un cargo del 1.99% en prepagos de libre destinación y del 2.49% en créditos para vehículos. Desde septiembre, el Banco AV Villas ha implementado un cargo del 2.5% en créditos de libre inversión y consumo. (Considera que las condiciones del mercado pueden cambiar y puedes preguntar a tu entidad bancaria las condiciones)
Esta comisión está permitida por la ley y, por lo general, se aplica cuando el cliente efectúa un pago equivalente a tres o más cuotas de la deuda. Estos pagos suelen realizarse con el fin de reducir el plazo de la deuda o la cuota mensual.
Un Ejemplo Práctico
Imaginemos que el saldo de su crédito asciende a $8 millones y está programado para ser pagado en 36 meses, a una tasa de interés efectiva anual equivalente al 1.98% efectivo mensual. Supongamos también que la penalización por prepagar la deuda asciende al 2.5% del abono a capital que tiene la intención de realizar.
Inicialmente, la cuota, sin contar seguros ni otros costos relacionados, se establecería en $312,855, y al cabo de 36 meses, habría pagado un total de $3,262,801 en intereses.
No obstante, surge un ingreso adicional que desea utilizar para abonar a capital de su deuda. El monto disponible para esta transacción es de $4 millones.
En este caso, debe restar los $312,855 correspondientes a la cuota mensual y $92,179 ($4,000,000 – $312,855 x 2.5%) de la comisión por cancelación anticipada o prepago impuesta por el banco.
Al final, el monto que abona a capital asciende a $3,594,965. Al hacer este abono, su deuda disminuye a $4,250,578.
En este momento, se presentan dos opciones:
- Una consiste en reducir el plazo de la deuda, lo que significa que continuará pagando la misma cuota mensual de $312,855. El nuevo período al que se diferirá el crédito será de 16 meses. Esta alternativa ahorra $2,360,761 en intereses, ya que bajo este esquema terminaría pagando intereses acumulados por un total de $902,040.
- La otra opción que puede elegir es reducir la cuota mensual y mantener el período originalmente pactado de 36 meses. Bajo esta modalidad, ahorraría $1,529,202, lo que representa el 47% de los intereses que pagaría sin realizar el abono a capital en los $3,262,801 previstos.
En Resumen
A pesar de las comisiones por pago anticipado de deuda o abonos extraordinarios a capital que imponen los bancos en ciertos tipos de créditos, siempre es aconsejable realizarlos, ya que el ahorro en términos de intereses puede resultar significativo. Además, optar por reducir el plazo de la deuda es más beneficioso que disminuir la cuota mensual. En el ejemplo mencionado, el ahorro aumenta del 47% al 72% cuando se elige la reducción del plazo después de efectuar el abono a capital.
